Cómo crear una cuenta IRA en línea

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Por Matt Krantz

Prácticamente todo el mundo puede financiar una cuenta IRA si tiene el dinero. Pero las cuentas IRA son especialmente atractivas si usted no tiene acceso a un 401(k) en el trabajo (tal vez porque usted trabaja por su cuenta) o si el 401(k) en su compañía no ofrece una igualación. Las cuentas IRA, como las 401(k), ofrecen grandes beneficios cuando usted está ahorrando para la jubilación. La Cámara de Compensación del Inversionista proporciona enlaces a recursos en línea para ayudarle a decidir si una IRA funcionará para usted.

Existen varios tipos de IRA(s), pero usted realmente debe preocuparse sólo por los tres grandes:

  • Las cuentas IRA tradicionales están disponibles para cualquier persona. Son un gran lugar para ahorrar dinero para la jubilación, ya que puede ahorrar hasta $5,500 en 2015, y $1,000 más si tiene más de 50 años de edad. Además, es posible que pueda deducir sus contribuciones si no está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por la compañía. Si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de la compañía, la cantidad que usted puede deducir se reduce en base a cuánto gana. Las reglas se complican, pero Fidelity tiene un excelente manual que explica cuánto usted puede contribuir. Haga clic en el enlace Calculadora de contribuciones a la cuenta IRA, aunque no pueda deducir su contribución, una cuenta IRA tradicional podría tener sentido para usted. Una cuenta IRA no deducible puede ser un buen lugar para almacenar inversiones que generan dividendos e intereses no calificados, como REITs y bonos.
  • Las SEP IRAs están diseñadas para propietarios de pequeñas empresas, empleados de pequeñas empresas y personas que trabajan para ellos mismos. Son fáciles de establecer y permiten a los empleadores -incluidos los trabajadores por cuenta propia- contribuir hasta un 25 por ciento de la compensación hasta un límite de 53.000 dólares en 2015. Vanguard proporciona más información sobre estos planes.
  • Las cuentas IRA Roth son una de las mejores que existen, y si puedes abrir una, deberías hacerlo. Con las cuentas IRA Roth, usted paga ahora y juega después. Usted no puede deducir las contribuciones cuando las hace, pero puede sacar el dinero en el futuro libre de impuestos si usted tiene por lo menos 59½ años de edad y es dueño de la cuenta por cinco años o más. Y a diferencia de las cuentas IRA tradicionales, no es necesario que saque el dinero a una cierta edad, lo que le permite pasar el gigantesco nido de ahorros libre de impuestos a sus hijos. Imagínese el poder de la capitalización de una inversión sin impuestos durante más de una vida. Las cuentas IRA Roth son generalmente mejores si usted piensa que su tasa de impuestos será más alta en el futuro cuando se jubile. Es imposible saber qué hará el Congreso con las tasas de impuestos en el futuro. Es por eso que muchos asesores financieros dicen que es mejor ir con un Roth, fijar las tasas ahora y protegerse del riesgo de tasas de impuestos más altas más tarde. Pero si está seguro de que estará en un nivel impositivo más bajo en el futuro, es posible que un Roth no sea para usted.

Después de que haya tomado su decisión sobre el tipo de cuenta de jubilación que le interesa, ya sea una IRA tradicional, una Roth IRA o una SEP IRA, necesita encontrar un corredor para establecerla. Casi todos los corredores en línea están equipados para establecer todas estas cuentas. Pero antes de inscribirse, asegúrese de que haya

  • Sin cargos adicionales ni comisiones más altas: De hecho, es posible que los corredores en línea le hagan ofertas especiales en sus cuentas IRA. Esto es algo que hay que tener en cuenta cuando se evalúan los corredores en línea.
  • Muchas inversiones de bajo costo para elegir: La mayoría de los corretajes le permiten invertir tanto en acciones individuales como en fondos mutuos con cuentas IRA.

De acuerdo, así que usted ha decidido un plan de ahorro para la jubilación y ha elegido el tipo de cuentas que mejor se adaptan a ese plan. Pero, ¿cuánto necesita ahorrar? La mayoría de los sitios anteriores le ayudan a responder a esa pregunta. El sitio Choose to Save tiene un enfoque simplificado al darle una estimación aproximada de cuánto necesitará.

Y ¡Analizar ahora! ofrece una sección de programas gratuitos llena de hojas de cálculo que pueden ayudarle a responder muchas de las preguntas que necesita hacerse a sí mismo. De hecho, el sitio incluso tiene una hoja de cálculo de la Gestora de Inversiones que puede ayudarle a elegir el tipo correcto de cuentas para planificar su jubilación. Index Funds Advisors’ Retirement Analyzer utiliza un análisis estadístico avanzado para examinar la gama de posibles resultados para sus ahorros de jubilación. Usando su modelo estadístico, el IFA Retirement Analyzer le dice cuánto debe contribuir basado en si el mercado funciona bien, mal, o algo intermedio.

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